Cũng nhảy vào tài chính tiêu dùng, MB liệu có kiếm được “gà đẻ trứng vàng” hay lại phải canh cánh với nỗi lo nợ xấu?

Theo nhận định của 1 vài chuyên gia, nợ xấu của doanh nghiệp tài chính có thể ở hai con số giả dụ làm việc quản lý rủi ro không tốt.

Dù mới phát triển nhưng tài chính tiêu dùng đang càng ngày càng khẳng định nó thực sự là mảnh đất màu mỡ, là “gà đẻ trứng vàng” cho những ai đang có 1 doanh nghiệp tài chính.

Những ngân hàng đang và sắp cho ra đời doanh nghiệp tài chính ắt hẳn phải thèm khát khi nhìn sang cặp đôi VPBank – Fe Credit. Chỉ tính riêng quý 1 năm nay, VPBank đạt lợi nhuận trước thuế hợp nhất 1.924 tỷ đồng – dẫn đầu hệ thống, trong đấy ngân hàng mẹ VPBank chỉ đấyng góp 814 tỷ đồng, phần còn lại chủ yếu thuộc về Fe Credit có hơn 1.000 tỷ. Trước đấy trong năm 2016, VPBank hợp nhất lãi hơn 4.900 tỷ thì hơn 1 nửa số này cũng nhờ vào FE.

Miếng ngon không dễ xơi

Nhìn VPBank “ngồi mát ăn bát vàng”, 1 vài ngân hàng có doanh nghiệp tài chính khác ắt hẳn cũng đang hình dung về 1 tương lai tươi sáng. Và MB cũng không là ngoại lệ. Cuối tháng 12 năm ngoái, ngân hàng này đã công bố doanh nghiệp tài chính MB (MCredit) có vốn điều lệ 500 tỷ đồng. Cũng như 1 vài đàn anh đàn chị đi trước, MCredit tập trung phát triển hai mảng làm việc chính là cho vay tiền mặt và cho vay trả góp hướng tới phân khúc bạn có lương khiêm tốn có thủ tục xét duyệt hồ sơ dễ làm, mau chóng.

Theo Thượng tướng Lê Hữu Đức, chủ tịch HĐQT MB, mục tiêu chiến lược của MB trong GĐ 2016 -2020 là hướng tới trở thành 1 tập đoàn tài chính đa năng, danh tiếng danh tiếng ở Việt Nam, trong đấy ngân hàng mẹ là trọng điểm, 1 vài doanh nghiệp thành viên là vệ tinh. Với tiềm năng rất lớn của phân khúc tài chính tiêu dùng cung tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm 20 – 30%, theo ông Đức, việc thành lập Mcredit giúp MB hiện thực hóa mục tiêu chiến lược này.

Sau khi công bố MCredit, MB đã liên kết có Shinsei của Nhật bằng việc phân phối 49% vốn, chuẩn bị đã đi vào hoạt động vào cuối năm 2017. Theo vị lãnh đạo phụ trách MCredit, mục tiêu ngay năm 2017 doanh nghiệp sẽ nâng vốn lên 800 tỷ đồng và năm 2021 sẽ có số lượng bạn tính bằng đơn vị triệu người.

Tất nhiên, đấy là dự báo và là mục tiêu đưa ra. Nhưng mọi sự cũng chẳng hề dễ làm như kỳ vọng.

Theo báo cáo mới đấy của doanh nghiệp chứng khoán Bản Việt (VCSC), phân khúc tài chính tiêu dùng đúng là quyến rũ có NIM trung bình 20% (gấp dao động 7 lần so có ngành ngân hàng), mức tăng trưởng bình quân 30% nhưng lại hạn chế đáng kể về quản lý và thi hành, cần tới 3 năm để kiểm chứng. “Thị trường cần tới chu kỳ tín dụng 3 năm để chứng minh được khả năng quản lý rủi ro” – 1 vài chuyên gia nhận xét.

Hơn nữa, thị phần đang nằm gần như trọn trong tay của những người đi trước. Báo cáo của VCSC cho thấy chỉ riêng 4 doanh nghiệp lớn nhất đã nắm giữ hơn 85% thị phần trong đấy Fe Credit đang dẫn đầu có 1,4 tỷ đồng tín dụng và thị phần 48,4%, 1 vài đối thủ khác là Home Credit nắm 15,7%; HD Saison nắm 12,2% và Prudential năm 8%. Phần còn lại được chia cho dao động hơn hai mươi doanh nghiệp, trong đấy có những đối thủ dù nhỏ nhưng cũng đáng gườm như Mirae Asset Finance, Jaccs và hãng xe Toyota Finance…

Là kẻ đến sau, rõ ràng Mcredit của MB dù có “đũa thần” cũng khó mà kiếm được thị phần từ 1 vài đối thủ khác. Đó là chưa kể những “kẻ chiến thắng” cũng chẳng dại gì mà ngủ quên, họ thậm chí còn có tham vọng lớn Bên cạnh đấy. Kịch bản tươi sáng nhất mà VCSC đưa ra cho Mcredit là nắm 10% thị phần vào năm 2019, bên cạnh 1 vài kịch bản khác có thị phần từ 2,5% đến 7,5%.

Lo gánh nặng nợ xấu

Cho vay tiêu dùng có bản chất là cho vay dưới chuẩn và không được 1 vài ngân hàng chấp thuận, nhưng phân khúc bạn này lại rất lớn nên 1 vài doanh nghiệp tài chính nhảy vào đã góp phần khỏa lấp những nhu cầu cấp thiết về vốn. Các nhu cầu vay tài chính tiêu dùng chủ yếu phục vụ tiêu dùng cá nhân và sinh hoạt (chiếm hơn 42%); hàng hóa gia dụng (dao động 28%) và phương tiện giao thông (19,6%)…Năm 2016, tăng trưởng về cho vay phương tiện giao thông và sửa chữa nhà ở tăng 42% trong khi vay tín chấp tăng 60%.

Và bởi vì cho vay dưới chuẩn nên mật độ nợ xấu của nhóm này khó có thể thấp. Theo báo cáo của Fe Credit, nợ xấu của doanh nghiệp này trong năm vừa qua ở mức gần 5,7% (hơn 1.600 tỷ), khiến cho nợ xấu của ngân hàng VPBank hợp nhất cũng bị vượt mức trần 3% mà NHNN đặt ra cho 1 vài ngân hàng, tới 3,5%. Nếu không tính Sacombank là trường hợp đang tái cơ cấu thì nợ xấu của VPBank khi cõng FE đã ở mức cao nhất trên phân khúc.

Thậm chí theo nhận định của 1 vài chuyên gia, nợ xấu của doanh nghiệp tài chính có thể ở hai con số giả dụ làm việc quản lý rủi ro không tốt. Nhưng vì lợi nhuận lớn, 1 vài doanh nghiệp tài chính vẫn nhận lời nợ xấu và lãi suất cao để bù đắp, phổ biến dao động 30%/năm và có thể cao hơn gấp đôi như thế nếu cùng thêm phần lãi phạt trả chậm.

Và cũng bởi 1 vài điều kiện cho vay dễ dãi nên nợ xấu cũng rất dễ phát sinh. Để tránh việc bạn quỵt nợ, 1 vài doanh nghiệp tài chính nhiều khi còn dùng phương pháp “khủng bố” bạn để đòi nợ khiến người vay sợ hãi phải cầu cứu lên Cục quản lý tranh đua của Bộ Công thương. Số liệu ghi nhận cho thấy có 80% khiếu nại trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng gửi về Cục thời gian qua là liên quan đến tín dụng tiêu dùng.

Để ngăn chặn hành vi đòi nợ phản cảm của nhóm 1 vài doanh nghiệp tài chính, NHNN đã phải ban hành thông tư 43/2016 trong đấy có quy định rõ về việc thu hồi nợ. Theo đấy, phương pháp đôn đốc, thu hồi nợ phải thích hợp có đặc biệt của bạn và quy định của pháp luật và thời gian nhắc nợ do 1 vài bên thỏa thuận trong hợp đồng, nhưng phải trong dao động thời gian từ 7 giờ đến 21 giờ và không bao gồm phương pháp đe dọa đối có bạn.

Trở lại có câu chuyện của MB và MCredit, tiềm năng của phân khúc tài chính tiêu dùng là chẳng thể phủ nhận nên những kỳ vọng của ngân hàng này từ khi mới khai sinh ra doanh nghiệp tài chính cũng không phải không có cơ sở. Tuy nhiên bên cạnh những điều nhìn thấy, nghe thấy và có thể hình dùng thì còn rất nhiều những gặp khó phải vượt qua. Các chuyên gia khuyến cáo, nắm 51% cổ phần không có nghĩa là ngân hàng này góp 51% vốn (có thể thấp hơn nhiều) thì MB cũng cần phải dự phòng những rủi ro liên quan đến MCredit.

Theo Ngọc Toàn

Trí Thức Trẻ

Căn hộ Waterina Suites nằm trong dòng căn hộ đẳng cấp nằm trong trọng điểm hành chính quận 2 thuộc phường Thạnh Mỹ Lợi, đấy chính là sản phẩm liên doanh giữa Công ty Thiên Đức và Maeda Jimusho (Nhật Bản). Xem thêm tài liệu https://waterinasuites.info/#gia-ban-waterina-suites

Tìm hiểu thêm https://giakhanhland.vn/ban-can-ho-quan-9/

0 replies

Leave a Reply

Want to join the discussion?
Feel free to contribute!

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *